Como sair das dívidas e ainda ganhar dinheiro com ele

O cartão de crédito é um meio de pagamento a prazo que oferece praticidade e flexibilidade para os consumidores. No entanto, o uso inadequado do cartão pode levar ao endividamento, o que pode ter consequências negativas para a sua vida financeira. 

Os bancos e emissoras de cartão concedem crédito através do cartão de crédito. A primeira linha de crédito é o limite do cartão de crédito. Assim, se esse limite for totalmente utilizado ele se torna dívida. Por exemplo, se você tiver um limite de três mil reais e usar esse valor até o vencimento da próxima fatura, o banco te emprestou esse montante “sem juros” para pagamento, desde que a fatura seja paga até o seu vencimento. Contudo, se o pagamento atrasar, os juros serão em média de 13% ao mês!

Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), realizada pelo Banco Central do Brasil, em junho de 2023, o total de 84,7 milhões de pessoas estavam endividadas com dívidas de cartão de crédito no Brasil. Esse número representa 87% das famílias brasileiras. O cartão de crédito é o principal passivo para 60% dos endividados. Em comparação, o segundo maior motivo de endividamento é o empréstimo pessoal, que representa 23% das dívidas.

Diante desse fato de forte endividamento, que demonstra que mais da metade das dívidas estão concentradas no cartão de crédito, podemos usar três regras de bolso para usá-lo com inteligência financeira, a saber:

1.   COMPRAR APENAS SE TIVER DINHEIRO PARA COMPRAR À VISTA: Antigamente, optava-se por pagar no cheque pré-datado quando não se tinha dinheiro para pagar a compra à vista. Tal como o cheque, o cartão é uma promessa de pagamento também. Se você não tem dinheiro para comprar um tênis da moda, uma roupa descolada ou um celular da última geração; não use o cartão de crédito, especialmente se não tiver dinheiro para comprar à vista. Nesse caso, prefira adiar a compra. Economize e, quando tiver o dinheiro, pague à vista ou parcele no cartão de crédito quando não houver juros.

2.   GASTAR SEMPRE MENOS DO QUE GANHA: Quando você se acostuma a gastar sempre menos do que tem de renda mensal, todo mês sobra dinheiro para investir. Tente reduzir suas despesas mensais mantendo um padrão de vida no nível abaixo daquele patamar que você poderia pagar. Por exemplo, se hoje você teria condições de ter um celular melhor, mas você opta por um celular intermediário, esse valor que poupou em não comprar um celular de vanguarda pode ser usado para formar sua reserva de emergência. Assim, você pode ser remunerado com juros mensais provenientes de aplicações bancárias, ou então usar esse montante para investir em algum negócio próprio.

3.   INVESTIR TODO MÊS UMA PARTE DA RENDA: Quando se poupa mensalmente e se faz isso de forma habitual, o valor gasto no cartão de crédito pode ser quitado a qualquer momento, pois foi guardado o montante que seria necessário para pagar à vista, sendo o cartão de crédito utilizado apenas quando não há desconto para pagamento no ato da compra.

Por exemplo, se uma geladeira está à venda por 10 parcelas mensais de R$ 240 e seu valor à vista é de R$ 2.400, o valor à vista e prazo é o mesmo. Nesse caso, a melhor opção seria comprar no cartão de crédito e deixar o valor de R$ 2.400 alocado em uma aplicação bancária, tal como um CDB, que renderia aproximadamente 0,85% ao mês. Para facilitar, fazendo as contas com juros simples, R$ 2.400 multiplicados por 0,85% equivaleriam a R$ 20,40 todo mês. Assim, no período de 10 meses do parcelamento, tal investimento renderia aproximadamente R$ 20,40 x 10 meses = R$ 204!!! Esse valor de mais de duzentos reais é o que se ganha comprando a prazo se o valor da compra for aplicado, sendo quase o suficiente para pagar uma das parcelas.

A conta é simples: se o fornecedor oferecer pagamento no pix com mais de 10% de desconto, é melhor pagar à vista. Caso contrário, tende a ser melhor parcelar a compra no cartão de crédito no máximo de vezes sem juros, desde que o valor que seria gasto com a compra seja aplicado.

Além dessas três regras ainda devemos observar alguns pontos importantes no uso saudável do cartão de crédito:

· FAÇA UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO.

Antes de usar o cartão de crédito, é importante saber quanto você ganha e o quanto gasta. Isso vai ajudar você a definir um limite de gastos mensal e evitar o endividamento. Estabeleça um limite de gastos. O limite de gastos é a quantia máxima que você pode gastar com o cartão de crédito em um mês. É importante estabelecer um limite que você possa pagar sem se endividar.

· PAGUE A FATURA INTEGRALMENTE.

O ideal é pagar a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses. Isso evitará que você pague juros altos. Leia a fatura com atenção. Antes de pagar a fatura, é importante verificá-la com atenção para conferir se há algum erro. Também é importante conferir as datas de vencimento e as taxas de juros.

· TENHA CUIDADO COM COMPRAS POR IMPULSO.

É importante evitar compras por impulso com o cartão de crédito. Antes de fazer uma compra, pense se você realmente precisa dela e se pode pagar por ela.

Use o cartão de crédito para compras planejadas. O cartão de crédito pode ser uma ótima ferramenta para comprar produtos ou serviços que você planejou adquirir. Por exemplo, você pode usar o cartão de crédito para comprar uma passagem aérea ou uma televisão nova.

Após saber e praticar o uso consciente e sadio do cartão de crédito, podemos aproveitar todas as vantagens que as bandeiras de cartão oferecem, tais como:

1)               SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA ORIGINAL

Após a emissão do bilhete de seguro de garantia estendida junto à operadora, além da garantia de fábrica há uma garantia adicional de 12 meses após seu término, se o cartão de crédito tiver sido utilizado para a compra.

Por exemplo, a apólice de uma determinada bandeira de cartão com quatro letras oferece até R$ 3.300 de indenização se o produto não tiver reparo e até R$ 16.500 para custear o seu conserto. Porém, caso o bilhete de seguro tenha sido emitido para a categoria premium de cartão operado pela mesma bandeira, se não for possível reparar o bem a indenização será de R$ 16.500 ou, caso o conserto seja possível, serão disponibilizados até R$ 82.500 para repará-lo.

2)               PROTEÇÃO CONTRA ROUBO E FURTO:

A mesma bandeira de cartão de crédito do exemplo anterior garante 180 dias de seguro por danos físicos ao bem oriundos de roubo ou furto qualificado. Nesse caso, o cartão de entrada cobre R$ 3.300 e o cartão premium paga até R$ 33.000 por evento ou R$ 99.000 por ano nas compras realizadas integralmente nesse cartão.

3)               SEGUROS DE VIAGEM E SALA VIP:

Quando for viajar internacionalmente, para determinadas categorias de cartão são oferecidos diversos benefícios, tais como seguro de emergência médica internacional, atendimento médico por videochamada, seguros por atraso de bagagem, atraso de embarque, cancelamento de voo e por perda de conexão. Além disso, muitas vezes são oferecidos acessos gratuitos a salas vip com all inclusive, ou seja, podendo comer e beber sem pagar no lounge enquanto espera o seu voo.

4)               CASHBACK EM DINHEIRO OU PROGRAMA DE FIDELIDADE

Quase todas as bandeiras de cartão e bancos oferecem cashback em dinheiro para compras em lojas parceiras, ou então pontos no programa de fidelidade que podem ser trocados por produtos ou mesmo para receber dinheiro de volta. Normalmente, a conversão em pontos é computada para cada equivalente de dólar gasto.

Portanto, aproveite esses e outros eventuais benefícios do seu cartão. Muitos cartões de crédito oferecem múltiplas vantagens, tais como cashback, milhas aéreas ou descontos em lojas. Aproveite esses benefícios para economizar dinheiro e sempre use com moderação conquanto tenha o mesmo valor para pagar à vista, de forma planejada e consciente.

Assim, seguimos juntos nesta jornada, praticando e difundindo a todos uma educação financeira simples e de resultado.

Até breve!

Juscelino Gaio