Depois que notei as publicidades de ovos de chocolate nesta Páscoa de 2024, com direito até a paródia musical, utilizando como recurso inclusive o uso da antecipação do saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para comprar o tão sonhado “Ovo de Páscoa”, senti-me na obrigação de abordar essa modalidade de crédito, fonte de tanta celeuma, discussão e panaceia para todos os males da falta de planejamento financeiro.

O FGTS é uma “poupança compulsória” criada para proteger o trabalhador em casos de demissão sem justa causa, doenças graves, aquisição da casa própria e aposentadoria. Em meio às várias modalidades de saque disponíveis, o saque-aniversário do FGTS, introduzido em 2019, permite que os trabalhadores possam sacar parte do saldo de sua conta FGTS anualmente, no mês do seu aniversário, em troca de abrir mão do direito ao saque total em caso de demissão sem justa causa.

Uma das opções recentemente oferecidas aos trabalhadores é a antecipação do saque-aniversário do FGTS, que permite a obtenção de parte do valor total do saque anual de uma só vez, mediante a contratação de um empréstimo consignado. Essa modalidade tem gerado interesse significativo, mas também demanda uma análise cautelosa dos prós e contras envolvidos.

É possível antecipar até cinco anos de aniversário, com os juros são cobrados antecipadamente, sendo o valor emprestado o valor líquido. O pagamento da dívida ocorre com o valor do seu saque-aniversário do FGTS, na data da parcela anual prevista para a modalidade, ou seja, o saldo do saque aniversário do seu FGTS dado como garantia fica bloqueado até a liquidação da operação. Exemplo: se você tem R$5.000,00 para receber de saque aniversário para um ano, o valor aproximado que é liberado na conta é de R$ 4.100,00.

As vantagens da antecipação do saque-aniversário são:

1. Flexibilidade de uso: os recursos retirados podem ser utilizados conforme a sua necessidade, sendo que você escolhe o que fazer com o dinheiro.

2. Permanência no Fundo de Garantia: ao optar pelo Saque-Aniversário, o trabalhador não perde o direito ao FGTS, que continua sendo depositado regularmente pelo empregador. A mudança afeta apenas a possibilidade de saque integral em caso de demissão sem justa causa.

3. Possibilidade de alternar entre modalidades: o trabalhador que escolhe o saque-aniversário pode, a qualquer momento, retornar à modalidade anterior, chamada de saque-rescisão.

4. Complemento de renda: se as despesas ficaram um pouco mais apertadas, uma boa alternativa é utilizar o saque-aniversário para equilibrar suas finanças.

5. Pagamento de dívidas: você pode também utilizar o valor do saque para a negociação de dívidas e assim equilibrar seu orçamento.

6. Reserva de emergência: se você quer criar uma reserva de emergência, mas não sabe por onde começar, o saque-aniversário pode ser uma ótima oportunidade para dar esse pontapé inicial.

Entretanto é de se considerar alguns pontos importantes as antes de contratar essa modalidade, afinal, se não tiver planejamento adequado pode levar a:

1. Comprometimento de recursos Futuros: optar pela antecipação do saque-aniversário implica em comprometer uma parte do saldo do FGTS que poderia ser acessada anualmente. Isso pode limitar a disponibilidade de recursos para saques futuros, especialmente em situações de emergência.

2. Possíveis impactos na aposentadoria: ao reduzir o saldo total acumulado no FGTS, a antecipação do saque-aniversário pode ter consequências significativas no valor disponível para saque na aposentadoria. Isso pode afetar negativamente os planos financeiros futuros dos trabalhadores.

3. Risco de endividamento: embora os empréstimos consignados geralmente ofereçam taxas de juros mais baixas, é crucial considerar o impacto financeiro das parcelas do empréstimo no orçamento mensal. O comprometimento excessivo com o pagamento das parcelas pode levar a um ciclo de endividamento prejudicial.

4. Possibilidade de uso imprudente: a disponibilidade imediata de recursos pode levar os trabalhadores a utilizar o dinheiro de forma impulsiva, sem considerar cuidadosamente suas necessidades financeiras em longo prazo. Isso pode resultar em gastos desnecessários ou investimentos inadequados. Por exemplo, já vi casos de fazer esse crédito para comprar celular de última geração. A regra do consumo não essencial é pagar com a renda e não com crédito.

Embora a antecipação do saque-aniversário do FGTS seja uma opção conveniente para acessar recursos de forma antecipada, é essencial abordar essa decisão com uma compreensão completa de seus potenciais impactos negativos. Os trabalhadores devem considerar cuidadosamente suas necessidades financeiras, avaliar sua capacidade de pagamento e ponderar os riscos antes de optar por essa modalidade.

A tomada de decisão informada e responsável é fundamental para garantir o uso adequado dos recursos do FGTS e evitar armadilhas financeiras no futuro.

E, ainda bem, depois de antecipar o saque-aniversário, é possível quitar antecipadamente a dívida. Nesse caso, o valor do capital emprestado volta para o saldo do FGTS. Assim, a antecipação do saque-aniversário do FGTS pode ser utilizada como válvula para evitar a inadimplência e de não comprometer sua renda com parcelas mensais, visto que nessa modalidade de crédito não há parcelas mensais.

Ademais, seguimos juntos, praticando e divulgando a todos uma educação financeira simples e de resultado.

Até breve.

Juscelino Gaio