Em todo ano que se inicia, fazemos os mais sinceros votos de um Feliz Ano Novo. Certamente um dos maiores desejos de todos é que tenhamos saúde, eu, você, nossos amigos e familiares, para que possamos viver e realizar nossos sonhos. Com saúde podemos viver, amar, recriar, mudar, reinventar, planejar, trabalhar, prosperar e tudo mais que esta vida possa nos proporcionar. E como todos os planos que fazemos não podemos esquecer de planejar nossas finanças. Planejar nosso ano financeiro, propor metas pessoais, sejam elas: guardar dinheiro, quitar dívidas, investir, viajar, e se for o caso, sair do endividamento.

Comumente, nos meses de janeiro e fevereiro há uma série de compromissos financeiros que nos esperam, como pagamento de IPTU, IPVA, matrícula e compra de material escolar, viagem de férias, fatura do cartão de crédito e quiçá algumas contas que sobraram das compras de presentes das festas de final de ano. E agora??? Como manter as contas no azul e iniciar o ano com a finanças em dia e sob controle??? E se meu ano já começou no vermelho, o que fazer???

Aos que já aplicam as orientações financeiras que aqui são apresentadas semanalmente, certamente já reservaram uma parte do décimo terceiro salário ou de outras rendas, para pagar estes gastos de início de ano. Agora, se você é do time que deixou a vida te levar, que não possui reservas financeiras ou de emergência, e que vai necessitar parcelar ou fazer empréstimo, conversaremos.

O passo inicial é você pontuar sua atual situação financeira. Se você ainda não possui um registro financeiro das suas finanças, esta é uma boa hora para iniciar seus controles, e não há desculpas por não saber fazer planilhas ou tabelas eletrônicas, com papel, caneta e vontade já é possível iniciar.

Então, primeiramente identifique seu capital, ou seja, antes de saber quanto você ganha ou gasta, é preciso saber o que se tem e qual o valor disso. Isso refere-se ao que você possui ou conseguiu juntar até aqui, podendo ser dinheiro físico, automóvel, imóvel, móveis, investimentos, etc. Se neste primeiro exercício sua resposta for ZERO, pense nos cursos que possui, seja Ensino Fundamental, Médio, Superior, Curso Técnico ou Profissionalizante, para você se situar onde está e o que pode fazer. E o mais importante, pense na sua família, e em todos que torcem por ti, que lhe querem bem, e que talvez dependam de você. Esta já é uma ótima motivação. Quais suas proposições de crescer, mudar, investir, criar, buscar, ou traçar uma perspectiva de melhorar sua condição de vida, ou seja, é o início de seu planejamento. Antes mesmo de pensar naquelas contas a pagar que estão lhe incomodando, você precisa identificar onde está, o que está fazendo e aonde quer chegar, ou seja, quais os seus sonhos e suas metas, para assim, traçar estratégias para tentar alcançá-las, não menospreze as suas capacidades.

Agora, após este primeiro exercício já é possível iniciar efetivamente seus controles financeiros. Liste sua(s) receita(s) mensal(ais). Após, pontue as despesas existentes hoje, e as que precisam ser pagas ao longo do ano, como seguros, mensalidades, prestações ou até mesmo empréstimos. Caso você tenha dívidas, registre-as também, logo falaremos sobre elas. Com estas informações em mãos, já é possível realizar um planejamento inicial. Muitas vezes, as pessoas quando se encontram em dificuldades financeiras, resistem em realizar este simples processo de mapear e atualizar a sua situação, talvez por medo de encarar a realidade, medo de descobrir que em certo momento as coisas saíram do controle, e a insegurança pelo fato saber que algumas importantes decisões serão necessárias para recuperar as rédeas e o controle das finanças.

Dentro deste processo de despesas, gastos e dívidas, gostaria de lhes chamar a atenção para algo chamado CARTÃO DE CRÉDITO. Hoje, a praticidade do “dinheiro de plástico”, do: no DÉBITO ou CRÉDITO? Faz crescer o consumo pela facilidade, é o dinheiro que não se vê. Uma, duas, três parcelas que se somam. Vinte reais aqui, cinquenta reais ali, mais cem reais no crédito. E fatura do cartão??? Ah, essa vem, com juros de mais de 10% ao mês para quem não conseguiu pagar a fatura total e acabou entrando no crédito rotativo. Ou pagou o total do cartão e entrou no Cheque Especial, ou seja, ficou com a conta bancária negativa, pagando juros de até 10% ao mês.

No caso de dívidas, pague-as ou renegocie todas, esta é a ordem prioritária se seu planejamento está no vermelho. Faça ou solicite a seus credores o real valor da dívida, ou seja, valor do capital separado do valor do juro, e qual a taxa de juros que está sendo aplicada. Com estes dados, liste as dívidas dos juros mais altos para os mais baixos, e tente renegociar e buscar as melhores condições. Pagar toda a dívida e deixar de pagar juros é a melhor saída. Muitas vezes se a dívida for muito elevada ou se os juros estão consumindo seu capital, pode-se estudar a possibilidade da venda de algum imóvel para quitação. Este pode ser um caminho necessário para colocar suas finanças nos trilhos e voltar a prosperar. Nesta parte também é necessária uma análise dos gastos, saber separar, se for o caso, o que realmente é necessário, indispensável, essencial e o supérfluo.

Outra dica para este ano que se inicia é, salvo os investimentos a longo prazo, buscar parcelar suas compras dentro do corrente ano, até setembro ou outubro no máximo, para evitar que novamente no final do ano o ciclo de endividamento se reinicie, começando o janeiro no vermelho.

Ainda, e não menos importante, invista em conhecimento. Iniciar uma formação, uma especialização ou um curso profissionalizante podem aumentar as suas possibilidades de renda, isso inclui até mesmo mudar de função ou profissão.Agora, você querido leitor, que já nos acompanha, que já recebeu diversas instruções e orientações sobre como melhorar sua gestão financeira pessoal, certamente você é do time que planejou seu final de ano, já possui uma reserva de emergência, já planejou seu 2024 e já está estudando seus próximos investimentos. Parabéns. Que esta condição seja uma motivação para quem precisa. Você pode! Você consegue!

Uma palavra que resume nosso assunto hoje: EQUILIBRIO. Seja na vida, nas finanças, nas tomadas de decisões. Palavrinha difícil essa para pôr em prática, não é mesmo? Talvez ela venha acompanhada de DISCIPLINA e de PERSEVERANÇA. Ou seja, não existe fórmula, são os créditos menos os débitos. É o que se ganha menos os gastos, sendo que essa diferença não pode ser negativa. E se não der certo, que tenhamos coragem em persistir, e se não chegarmos lá, que possamos chegar o mais próximo possível, sabendo que fizemos o melhor que pudemos.

Assim, seguimos juntos nesta jornada, praticando e difundindo à todos uma educação financeira simples e de resultado. 

Até breve! 

Juscelino Gaio