Compra Planejada e Coletiva sem juros

Todos temos diversos sonhos como de um dia ter uma casa, um carro, viagem inesquecível, que se colocados no papel se torna um projeto. Ainda quando não temos o dinheiro para comprar ou conquistar o bem que precisamos para comprar à vista, temos pelo menos três opções: fazer a reserva para comprar no futuro, financiar ou usar o consórcio para comprar antes do tempo de ter o valor total para comprar à vista. Antes mesmo de pensar e utilizar o consórcio primeiro precisamos fazer o planejamento do orçamento para sobrar saldo para poupar para contratar o consórcio com segurança e consciência. Desse modo, para decidir com maior acerto precisamos saber a definição de consórcio, custos de aquisição, modalidades e formas de contemplação, e ainda principais fases de modo que esta opção de financiamento se torne a melhor forma de planejar os projetos de vida de aquisição de bens e serviços com aumento do patrimônio a longo prazo. O consórcio é um grupo de pessoas com objetivo de adquirir um bem (imóveis, automóveis, motos) ou um serviço (reformas, cirurgia estética, Festas, etc.) de forma programada e sem pagar juros e sem IOF (imposto de operações financeiras). Como não tem juros, quando se quita de forma antecipada não tem desconto, apenas é cessado a correção do bem ou serviço escolhido, exemplo se for de automóvel, para de ter a correção da Tabela FIPE. Funciona como uma espécie de fundo que todos poupam todo mês para comprar um bem ou serviço. É como uma “vaquinha”: pessoas com o mesmo objetivo se juntam em grupos, no qual todo mundo paga uma parcela mensal. Todo mês, participantes são selecionados para usar parte desse fundo e comprar o bem ou serviço desejado. A ordem de uso do crédito é definida por sorteio e por lance, que funciona como um leilão. O lance vencedor leva, e o valor pago é abatido do saldo devedor.

Por meio da carta de crédito é possível negociar a compra à vista de carros, motos, apartamentos e outros tipos de serviço, sendo uma ótima ferramenta para ajudar na negociação. Por exemplo: consórcio de automóvel em 60 parcelas, mensalmente num grupo múltiplo de 180 pessoas, são contemplados três carros por mês a saber:

1) Sorteio: depende da sorte de cada cotista, cada vez que vai chegando ao fim do prazo aumenta a chance de ser escolhido por sorteio;

2) Lance livre: é qualquer valor acima de 10% do valor da carta de crédito, quem dar o maior lance leva o valor da carta de crédito;

3) Lance fixo: percentual fixo estabelecido por contrato de consórcio, geralmente de 20% a 30% da carta de crédito, quem tiver a cota mais próxima da cota sorteada tem o direito de exercer o direito de pagar o valor do lance fixo e receber a carta de crédito. Os custos envolvidos nessa modalidade de crédito são:

a) Taxa de Administração: taxa que remunera o administrador do consórcio para cuidar dos pagamentos e organização jurídica do grupo e é supervisionada pelo Banco Central do Brasil;

b) Fundo Reserva: serve para quando algum cotista não paga a parcela em dia. É usado para cobrir a disponibilização da carta de crédito todo mês, e normalmente é devolvido no final do grupo;

c) Taxa de Correção: é somada anualmente para não transferir riqueza entre o cotista que adquiriu o bem por primeiro e os demais que forem contemplados somente depois. Exemplo: Carta de crédito de R$300 mil para comprar um apartamento, o consorciado que foi sorteado na parcela número 20 recebeu o crédito antes de quem somente foi sorteado na parcela número 50. O poder de compra de quem usou o crédito antes é maior de quem usará somente depois, por isso que anualmente em consórcios temos a taxa de correção, no caso de imóveis é normalmente utilizado o índice de INCC (Índice Nacional da Construção Civil) que hoje nesta data está em3,06% ao ano acumulado, segundo pesquisa https://portal.fgv.br/noticias/incc-m-resultados-2023.

O consórcio tem três fases bem distintas que fazem parte da jornada dessa modalidade de financiamento coletivo a saber:

Fase de Poupança: Apenas está guardando o dinheiro para adquirir o bem ou serviço de forma coletiva. Nessa fase inicial não é caracterizado como dívida, apenas guardando com chances de receber o valor para comprar o bem de forma antecipada;

Fase de Contemplação: Quando o cotista é sorteado ou consegue a carta de crédito pelo pagamento do lance e consequente redução da parcela pelo abatimento do valor do lance pago, assim o indivíduo obtém a carta de crédito.

Fase Investimento/Compra: De posse da carta de crédito e com o poder do valor da carta de crédito para comprar à vista o bem ou serviço, o cotista pode decidir não comprar nada e automaticamente a carta de crédito começa a ser corrigida com a maior rentabilidade possível de quem tem no mínimo 10 milhões para aplicar. Ou pode usar para a finalidade inicial, comprar com desconto o automóvel até 12 anos do modelo ou casa ou serviço estabelecido na sua meta de poupar para comprar com desconto à vista. Com os juros atuais acima de 13% ao ano, e com tendência que poderá se manter por um longo período acima de 10% ao ano, o consórcio é uma ótima opção até para quem tem o dinheiro para comprar à vista. Fato que se tivermos R$50 mil para comprar à vista uma máquina de costura e deixarmos este valor aplicado, conseguimos no mínimo 0,80% ao mês líquido de rendimento numa aplicação com baixo risco, e o custo do consórcio será em torno de 0,30% ao mês para máquinas, ou seja, lucro mais que o dobro (0,80 - 0,30 = 0,50%) de diferença, e ainda tem o valor de R$50 mil para compra imediata, se for urgente, para compra de alguma máquina que estragou e precisa para continuar a produção. Para quem está pagando aluguel, também é uma boa opção depois de conseguir guardar o FGTS e alguma poupança para dar de lance e já sair com a casa própria, tudo é uma questão de planejamento e escolha. Para os que não pagam aluguel é mais simples ainda, se já tiver um imóvel quitado, poderá fazer o consórcio para adquirir uma casa, e alugar e com aluguel paga a prestação do consórcio e ainda sobra para guardar o valor do aluguel para outras possibilidades de investimento como usar parte do crédito para reformar sua casa.

Uma pequena observação, o consórcio é para pessoas que conseguem guardar de forma planejada, que tem o orçamento ajustado, e se entrar no grupo para adquirir o bem é aconselhável que tenha uma reserva de emergência antes. Pois se parar de guardar o dinheiro, poderá ver a restituição daquilo que você poupou apenas no fim do prazo do grupo, ou terá que vender em forma de cessão de direitos para receber os valores já pagos. Portanto consórcio é melhor forma de conquistar um bem ou serviço desde que seja de forma planejada e disciplinada, e desde que a educação financeira passou a fazer parte do cotidiano brasileiro, essa modalidade de financiamento hoje representa já 3% do PIB do Brasil, movimentando bilhões de sonhos alcançados pela carta de crédito do consórcio.

Ademais, seguimos juntos, praticando e divulgando a todos uma educação financeira simples e de resultado.

Até breve.

Juscelino Gaio