Levantamento de capital ou alongamento do prazo das dívidas

O home Equity é um empréstimo com garantia de imóvel (EGI), conhecido por ter as menores taxas de juros do mercado e prazos longos.  É muito difundido em países desenvolvidos, onde a hipoteca e alienação fiduciária são práticas de conseguir montantes maiores sem desfazer de bens.  O imóvel (terreno, casa apartamento) do devedor fica em garantia, possibilitando acesso a juros menores, com baixo risco, e prazo longo.  Assim é usado para como fonte de capital para empreendimentos novos, ou alongar prazo de dívidas sem precisar vender seu patrimônio. A definição de EGI (Empréstimo com Garantia de Imóvel) é uma linha de crédito pessoal, sem destinação específica, com garantia de imóvel (podendo ser residencial ou comercial). Assim, ao pedir um empréstimo a uma instituição ou banco, você sinaliza que, se não puder pagar, existe um imóvel como garantia para quitar o valor recebido.

Uma das vantagens do crédito com garantia de imóvel é que não é necessário justificar o destino do dinheiro. Ao contrário de outras modalidades de crédito, como financiamentos imobiliários ou de veículos, o dinheiro pode ser utilizado para diversas finalidades, como quitação de dívidas, viagens ou investimentos em um negócio próprio.

Como há mais segurança para o credor, o prazo de pagamento é mais longo — até 20 anos (240 meses) — e as taxas de juros são mais baixas. O banco proporciona uma taxa menor, porque você está falando que tem um bem material, que vale tal quantia, e que pode ser entregue em caso de falta da quitação do empréstimo.O imóvel fica em 

. Isso significa que a propriedade oficial do bem passa a ser do banco enquanto a dívida existir. Nesse período, você tem a posse, o que significa que pode morar no local. Assim que a dívida for quitada, o imóvel volta a ser de sua propriedade oficialmente. Esse processo garante que, em caso de inadimplência e sem haver acordo, o banco possa tomar o imóvel para o pagamento do débito.Existem pelo menos dois momentos que o EGI, valem a pena, a saber:

1.    

Quitar dívidas juros maiores e prazos curtos: Quando as dívidas com juros maiores como cartão de crédito e crédito pessoal e de financiamento de veículos, estão consumindo mais de 30% da renda familiar e parcela além de estar alta, o prazo é muito curto. Desse modo, aumenta o prazo e reduz os juros. Com a parcela reduzida, é possível aliviar o aperto do orçamento, ajustar o fluxo financeiro e adequar o padrão de vida à realidade financeira. Ou seja, se reduzir o custo de vida para um padrão menor e mais simples, com certeza esse empréstimo será quitado antes do prazo.

2.    

Levantamento de Capital: Quando não se tem dívidas, e para investimento em algum negócio que precisa de aporte de capital grande, como comprar ou iniciar uma franquia, ou ainda usar como capital de giro para investir em um negócio próprio. É usado com frequência porque na maioria dos casos o prazo de recuperação de um negócio demora um tempo razoável de maturação e ainda se der tudo errado,  pode ser vendido o imóvel para quitar esse empréstimo.Além da facilidade de acesso a esse crédito, o EGI na maioria dos bancos tem algumas características, à saber:

a)    

Público-alvo: pessoas com renda acima de R$ 4mil reais somados do conjugue;

b)    

Limites de contratação: mínimo de R$35 mil e máximo R$5 milhões;

c)    

Percentual de liberação: Imóvel residencial: 55% do valor de avaliação e 30% se for imóvel comercial;

d)    

Prazo: mínimo de 18 meses e máximo de 240, sendo permitido 02 meses de carência e restante para pagamento em 238 meses;

e)    

Seguro: Obrigatório seguro do imóvel e seguro de vida prestamista;

f)     

Documentos necessários: Ficha de matrícula do imóvel com emissão há menos de 30 dias, cópia simples do carnê do IPTU do exercício vigente com certidão negativa de impostos municipais sobre o imóvel;

g)    

Imóveis Aceitos: Residencial; • Comercial, • Localizado em área urbana; • Quitado e em nome da pessoa que quer o empréstimo • Edificado em alvenaria; • Não estar em construção ou reforma estrutural; Registrado no cartório de registro de imóveis.

h)    

Idade: A idade do proponente mais velho somada ao prazo do empréstimo deve ser de até 80 anos, 5 meses e 29 dias na data da formalização da proposta.

i)      

Juros: a maioria dos bancos operam com juros fixos e com prestação fixa sem taxa de correção;

Para fazer um bom negócio ao contratar um empréstimo com garantia de imóvel, é preciso tomar atenção aos pormenores de todas as taxas do contrato.  Leia o contrato atentamente para não ter surpresas depois, principalmente na taxa de juros, preferir juros fixos, e também verificar se tem cláusula de renegociação caso ocorra inadimplência. Faça e refaça as contas para ter certeza de que a parcela do empréstimo cabe no seu orçamento, pois se não houver pagamento em dia das parcelas, poderá perder o bem. Como os imóveis não têm muita liquidez, demora um pouco para serem convertidos em dinheiro. E além de tudo isso, se der tudo errado, ainda consegue aumentar o tempo para vender o imóvel com mais tranquilidade, sem precisar abaixar o preço demais, abrindo espaço pra ganho maior na venda do imóvel.

Deixando de lado um pouco a parte de empréstimos e financiamentos e para continuarmos no desenvolvimento do aumento da inteligência financeira, o próximo assunto será sobre investimentos pessoa física isentos de imposto renda, como o LCI e LCA. Desse modo seguimos juntos, praticando e divulgando a todos uma educação financeira simples e de resultado.

Até breve.

Juscelino Gaio