Janeiro começou, e agora?

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Em todo ano que se inicia, renovamos nossos votos de um "Feliz Ano Novo". É uma tradição que carrega uma carga simbólica de recomeço. Certamente, o desejo que encabeça a lista de todos é a saúde — para você, para mim, para nossos amigos e familiares. Afinal, a saúde é a base fundamental que nos permite viver, amar, recriar, reinventar e trabalhar. Com vigor físico e mental, podemos projetar nossos sonhos e ter a energia necessária para realizá-los. No entanto, para que esses sonhos saiam do papel e ganhem vida em 2026, existe um pilar que não pode ser negligenciado: a saúde financeira.

Assim como cuidamos do corpo, precisamos planejar nossas finanças com rigor e carinho. Propor metas pessoais — seja guardar dinheiro, quitar dívidas, investir no mercado financeiro, realizar a viagem dos sonhos ou finalmente sair do ciclo vicioso do endividamento.

Comumente, os meses de janeiro e fevereiro trazem uma "ressaca" financeira. É o período em que uma avalanche de compromissos bate à porta: IPTU, IPVA, matrículas escolares, compra de material escolar, faturas das férias e os resquícios das compras de Natal. A pergunta que ecoa é: E agora? Como manter as contas no azul e iniciar o ano com controle? E se o seu 2026 já começou no vermelho, o que fazer?

Aos que já aplicam as orientações financeiras que aqui são apresentadas semanalmente, certamente já reservaram uma parte do décimo terceiro salário ou de outras rendas, para pagar estes gastos de início de ano. Agora, se você é do time que deixou a vida te levar, que não possui reservas financeiras ou de emergência, e que vai necessitar parcelar ou fazer empréstimo, conversaremos.

O passo inicial é você pontuar sua atual situação financeira. Se você ainda não possui um registro financeiro das suas finanças, esta é uma boa hora para iniciar seus controles, e não há desculpas por não saber fazer planilhas ou tabelas eletrônicas, com papel, caneta e vontade já é possível iniciar.

Então, primeiramente identifique seu capital, ou seja, antes de saber quanto você ganha ou gasta, é preciso saber o que se tem e qual o valor disso. Isso refere-se ao que você possui ou conseguiu juntar até aqui, podendo ser dinheiro físico, automóvel, imóvel, móveis, investimentos, etc. Se neste primeiro exercício sua resposta for ZERO, pense nos cursos que possui, seja Ensino Fundamental, Médio, Superior, Curso Técnico ou Profissionalizante, para você se situar onde está e o que pode fazer. E o mais importante, pense na sua família, e em todos que torcem por ti, que lhe querem bem, e que talvez dependam de você. Esta já é uma ótima motivação. Quais suas proposições de crescer, mudar, investir, criar, buscar, ou traçar uma perspectiva de melhorar sua condição de vida, ou seja, é o início de seu planejamento.

Antes mesmo de pensar naquelas contas a pagar que estão lhe incomodando, você precisa identificar onde você está, o que está fazendo e aonde quer chegar, ou seja, quais os seus sonhos e suas metas, para assim, traçar estratégias para tentar alcançá-las, não menospreze as suas capacidades.

Agora, após este primeiro exercício já é possível iniciar efetivamente seus controles financeiros. Liste sua(s) receita(s) mensal(ais). Após, pontue as despesas existentes hoje, e as que precisam ser pagas ao longo do ano, como seguros, mensalidades, prestações ou até mesmo empréstimos. Caso você tenha dívidas, registre-as também, logo falaremos sobre elas. Com estas informações em mãos, já é possível realizar um planejamento inicial. Muitas vezes, as pessoas quando se encontram em dificuldades financeiras, resistem em realizar este simples processo de mapear e atualizar a sua situação, talvez por medo de encarar a realidade, medo de descobrir que em certo momento as coisas saíram do controle, e a insegurança pelo fato saber que algumas importantes decisões serão necessárias para recuperar as rédeas e o controle das finanças.

Precisamos falar sobre o Cartão de Crédito. A praticidade do "dinheiro de plástico" é uma armadilha para o consumo impulsivo. É o dinheiro que não se vê saindo da carteira, mas que compromete o orçamento. Quando você não paga o total da fatura, entra no crédito rotativo, cujos juros podem ultrapassar 10% ao mês. Ou pagou o total do cartão e entrou no Cheque Especial, ou seja, ficou com a conta bancária negativa, pagando juros de até 10% ao mês.

Se você está no vermelho, a prioridade absoluta é a renegociação. Procure seus credores e peça o valor real da dívida, separando o capital principal dos juros. Liste as dívidas da maior taxa de juros para a menor. Tente trocar dívidas caras (cartão e cheque especial) por linhas de crédito mais baratas (como o crédito consignado), se houver viabilidade.

Em casos extremos, considere a venda de um ativo (um carro ou imóvel) para quitação de débitos. Pode parecer um retrocesso, mas é, na verdade, um passo estratégico para trás, para poder dar dois para a frente com solidez. Paralelamente, aplique a técnica do corte seletivo: diferencie o que é essencial (moradia, alimentação, farmácia) do que é supérfluo (assinaturas que não usa, jantares fora em excesso).

Uma dica de ouro para 2026: tente planejar suas compras parceladas para que terminem, no máximo, em outubro. O objetivo é chegar em novembro e dezembro com o orçamento livre de parcelas antigas. Isso permite que você use o décimo terceiro para investir ou para pagar as contas de janeiro de 2027 à vista, aproveitando os descontos de IPVA e IPTU. Quebre o ciclo de começar o ano devendo.

Não menos importante, invista em conhecimento.

Para o leitor que já é disciplinado, possui reserva de emergência e já estuda seus próximos investimentos: parabéns! Sua estabilidade serve de farol para quem está começando. A palavra que resume nossa jornada é EQUILÍBRIO. Equilíbrio entre o lazer de hoje e a segurança de amanhã.

Essa harmonia exige disciplina (fazer o que deve ser feito, mesmo sem vontade) e perseverança (não desistir após um mês de gastos imprevistos). Não existe fórmula mágica: a conta é Créditos menos Débitos. O resultado não pode ser negativo. Se o seu planejamento falhar em algum momento, tenha coragem para recalcular a rota. O importante não é apenas chegar ao destino final, mas saber que, a cada dia de 2026, você deu o seu melhor para retomar as rédeas da sua vida financeira.

Ademais, seguimos juntos em 2026, praticando e divulgando a todos uma educação financeira simples e de resultado.

Até breve.

Juscelino Gaio

Consultor Especialista em Administração Financeira